银行理财产品怎么买最合适(银行理财产品安全可靠吗)

不久前,许多朋友抱怨他们购买的银行理财产品遭受了损失。一些风险评级为R2的金融产品未能逃脱跌破净值的命运,这是人们难以接受的。毕竟,在大多数人的传统观念中,银行理财产品是本金和利息保护的同义词。

事实上,从来没有人说金融产品能保证本金和利息。然而,多年来,很少听说到期后回报不完整,更不用说本金遭受损失了。

今年年初,发生了翻天覆地的变化。整个市场上近10%的金融产品跌破净值,导致浮动亏损而非盈利。

幸运的是,最近几周这种情况有所缓解。金融产品净值不再下降,已恢复到“正确轨道”。据信,随着时间的推移,大多数金融产品都可以得到纠正,但不会给投资者带来好处。

然而,我谈论的是大部分,但不是全部。遗憾的是,即使一些金融产品在不久的将来出现反弹,距离反弹还有很长的路要走,甚至浮动损失最终也会变成实际损失。

本文将从银行理财产品流失的原因入手,为您今后的购买提供两条建议。你可以先关注并收集它们。只要你仍然购买金融产品,你就会一直使用它们。

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本行不再直接发行金融产品

首先,我们应该明确指出,银行不直接发行理财产品。银行只负责佣金销售。这就像去超市买东西一样。超市不生产商品,超市只负责销售。

根据新资产管理条例的要求,银行必须设立财富管理子公司,所有财富管理产品均以财富管理子公司的名义发行。

民间有句谚语说“父亲欠儿子钱”,但法律不承认这一点。特别是在商界,母公司和子公司都是独立的法律实体。本行作为母公司,在代销理财产品时只承担未知介绍的责任。然而,这种责任往往很轻,甚至被排除在您签署的佣金协议之外。

因此,购买合适的金融产品更为重要。不要认为银行会破产。

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金融产品浮动损失的原因

财富管理产品的损失不仅仅发生在今年,但我们在过去发生损失时没有发现。

现在每天都会公布理财产品的净值,这意味着可以显示每日损益;过去,没有公布净值,只有本金和利息在到期后一次性支付。

在理财产品的经营周期中,收入波动是正常的。最终赚钱并不意味着在此期间每天都赚钱。有可能前几个月亏损,接下来的几个月弥补了前一时期的所有亏损,但投资者并不知道,因为之前没有公布净值。

另一方面,即使购买的金融产品最终仍遭受损失,银行往往会承担损失,并用其他业务的利润来补充投资者。

原因是该银行未来可以继续销售金融产品。你认为如果一家银行突然暴露出金融产品的损失,会发生什么?任何人都不会购买本行发行的其他金融产品。

这称为刚性付款。

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从2022年起,金融产品的净值必须每天公布,不再允许刚性兑现。利润就是利润,亏损就是亏损。如果您购买的金融产品最终出现亏损,银行无法贴现资金,损失必须由投资者自己承担。

这就是为什么金融产品的“无本无息”特征在今年得到了真正体现,而不是像以前一样停留在宣传中。

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基础资产决定预期回报和风险

并不是整个市场上的所有金融产品都亏损了,有的亏了钱,有的赚了钱;有的损失很小,有的损失很大。

不同损益的关键在于金融产品的基础资产不同。

什么是基础资产?简单地说,这就是你的钱真正去的地方。

购买金融产品后,人们把钱交给金融子公司,财务经理开始运作。他们会将资金投资于各种金融产品以获得收入。

例如,张三购买了一种理财产品,理财产品筹集的资金购买了一家500强公司发行的信用债券。然后,该金融产品的基础资产是500强公司的信用债券。投资收益如何依赖于信用债券。

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标的资产多种多样。一般来说,它们可以分为三类:货币存款、债券和股票。他们的预期回报和风险完全不同。

货币存款可视为零风险,但回报率很低,预期年化回报率约为2%;债券风险较高,预期年化收益率约为5%~7%;股票的本质是股票,风险很大。它可能一年赚50%以上,也可能一年亏损50%以上。

金融产品并不是将所有资金投资于某一类型的基础资产,它们通常按照一定的比例进行分配,例如70%的资金属于货币存款类,20%属于债券类,10%属于权益类

组合投资的目的是分散风险,这与投资者的预期回报是一致的。

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绝大多数金融产品将涉及一些风险债券和高风险股票标的资产。债券市场和股票市场的波动将改变金融产品的净值。投资于这两类基金的比例越高,尤其是股权,波动越大。

自2022年以来,债券市场和股票市场都出现了大幅波动。金融产品一起波动是很自然的。那些拥有更多股权投资标的资产的金融产品在第一季度经常跌破净值,最严重的浮动损失超过10%。

幸运的是,自4月份以来,资本市场已经企稳,股票市场和债券市场的收益率已经反弹,金融产品的净值不再下降,而是上升了。

以我购买的主要投资于债券等基础资产的金融产品为例,最近的收益率仍然不错。净值在六个交易日内增长了0.24%。按此产量换算,年产量可达10%以上。

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购买理财产品的两条建议

我希望你不要妖魔化金融产品,也不要愚蠢。我不推荐金融产品,这样你就不会认为我为广告筹集了资金。我给你两个建议,希望能帮助那些热衷于购买金融产品的人。

建议1:厌恶风险的投资者不应购买投资超过股权标的资产10%的金融产品。

风险与收入成正比。这种观点永远不会过时。为了追求高收入,有必要承担本金损失的风险

对于金融产品,股权标的资产投资比例越高,该产品的预期收益越高,潜在风险越大。

购买金融产品的目的是稳定收入。产量不高也没关系。直接购买年收益率高达10%甚至20%的股票基金是可以的。

因此,在购买理财产品之前,您应该阅读产品手册。除了关注风险水平(R1、R2、R3、R4、R5),您还应该看到产品投资的基础资产类型。

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我截取了一本银行理财产品手册,其中提到“该产品80%-95%的资金投资于依法在国内外发行的权益性资产”。

换言之,该产品将80%以上的资本投资于权益性标的资产,这将导致净值的大幅波动。两个月或三个月后,可能会有20%的浮动利润或20%的浮动亏损。

如果你是一个风险厌恶者,请谨慎购买。

“胆小”的人不应该购买股权投资占比超过10%的产品。

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建议2:尝试购买开放式金融产品

开放式理财产品的特点是定期申请赎回。有些产品可以每天兑换,可以无限期长期持有。

封闭式金融产品不同。他们只能在到期时赎回。根据关闭期限,短期为3个月、6个月,长期为1年以上。

购买开放式金融产品至少有两个优势。

首先,你可以随时“切肉”。

一些投资者无法忍受本金的丝毫损失。已关闭的金融产品在到期前不能出售。他们在购买后所能做的只是观察净值的变化。当市场不景气时,看着净值每天下降真的会让人感到沮丧。

开放式金融产品不存在这样的问题。如果你不想要它们,你可以随时卖掉它们。

当然,我并不是建议你一旦亏损就“切肉”。无论是开放式理财产品还是封闭式理财产品都应该持有一段时间,但开放式理财产品给了投资者出售的权利。你可以行使或不行使这项权利。

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第二,有机会在失利后等待反弹。

前一阶段,财富管理产品净值大幅下降。最近不是上涨了吗?

然而,如果你购买了一个有期限的封闭式产品,可能会出现金融产品到期而不等待反弹的情况,这将把早期累积的浮动损失变成实际损失,随后收益的增加与你无关。

虽然以上两点不能完全避免极端情况下的财务损失,但它们可以尝试将概率降到最低,并希望对大家有用。

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