中国近30年银行存款利率走势图(中国30年定期存款利率走势图)

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我在兰州长大。1999年我上大学时,梦想着毕业后的月收入。当时,我的愿望是2000元(多么简单)。这个数字可以确保我能过上美好的生活,实现红白机器(一款经典的任天堂游戏设备)的自由。

23年后,深圳刚刚宣布2022年的最低工资为2360元。嗯,我们几乎无法实现红色和白色机器的自由。

如果全世界的人们只能达成一个共识,那就是金钱的价值越来越低。

许多人把责任归咎于通货膨胀。据我所知,通货膨胀只是一种结果。作为世界上最大的发展中国家,我们的情况相当好。你知道,世界上大多数发达国家和地区的利率都很低,甚至是负利率。如果你把钱存到银行里,你必须还清利息。原因是什么?那么,为什么利率会长期下降呢?

我在网上查阅了一些资料,参考了陈东生关于长寿年龄的讨论,结合我自己的理解,我想在这里与大家分享。有几个主要原因:

首先,世界主要经济体发展放缓,潜在经济增长率下降。工业革命的开放,将人类社会发展的汽车从农村公路带到了高速公路。在短短的200年里,它经历了蒸汽机时代、电子时代、信息时代和智能时代。这一时期创造的总财富远远高于过去几十万年的总积累。如今,革命性技术进步带来的红利正在逐渐消退,汽车即将驶向高速公路出口,进入缓慢增长阶段。

其次,为了应对经济增长放缓,可见的宏观调控之手开始发挥刻意作用。其实,这也是人的本性。当人们不高高在上时,他们总是想受到刺激。因此,世界各国政府过度依赖货币政策干预经济,频繁放水,导致货币供应量持续上升。不再稀缺的东西自然会变得越来越便宜。作为衡量货币价格的尺度,利率将逐渐下降。

最后,在科学、技术、社会、经济等复杂因素的共同作用下,人口死亡率和出生率均出现下降,人口结构发生重大变化,老龄化的帷幕拉开。正常情况下,老年群体的创新意识和创业能力有所下降,社会融资需求稀缺,金融行为趋于保守。需要储备大量资金,以满足疾病、护理、医疗、丧葬等基本需求。一方面,他们不敢消费,另一方面,储蓄率居高不下,市场资本长期过剩,加息难度加大。

因此,低利率,就像低生育率一样,一旦下降,即使偶尔有周期性的调整,这种趋势也是不可逆转的。今后,我们应该适应这种变化。30年前存款利率为8%的时代已经一去不复返了。

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1990-2020年存款利率明细(图片来源:“悟保人生”)

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1990-2020年存款利率趋势(图片来源:“悟保人生”)

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2014-2020年国债收益(图片来源:互联网)

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显然,当前利率已经处于下降通道,债券等固定收益产品的预期收益也已进入下行周期,这将对投资和财富管理产生重大影响。过去,信托和P2P等非标准金融产品的年化回报率在8%-12%之间早已消失。未来,最低回报率为3%的产品也可能极为罕见。因此,如果保险从业人员建议你购买年金或延长终身寿命以锁定收入,不要急于拒绝。他们的建议是合理的。

如果你无法承受二级市场像过山车一样的剧烈波动,也无法理解在资产管理新规时代如何打破自我盈亏责任,那么尽快开始以3.5%的利率预订寿险产品是一个不错的选择。如果你能抢到股票,你也可以购买长期国债,但很难说你在到期后是否能继续按原来的利率。

利率的长期下降是有系统的。所有机构和个人都必须面对它,没有人能够逃脱它。归根结底,投资的重点是风险管理。财富管理的法宝是资产配置,无论是股权还是固定收益,无论是波动还是平稳。只有对金融工具进行有效组合,才能实现风险与收益的完美平衡。这一核心意义是永恒的。

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